Pankki- ja maksutilien valvontajärjestelmä

Pankki- ja maksutilien valvontajärjestelmän kautta voidaan välittää PMJ-lain mukaisia tietoja

• pankki- ja maksutileistä
• tallelokeroista
• saldo- ja tilitapahtumista (1.6.2026 alkaen)
• arvopapereista (10.7.2027 alkaen).

Tietoja välitetään kahden toiminnallisuuden avulla, joista pankki- ja maksutilien valvontajärjestelmä muodostuu (1.12.2025 alkaen). Nämä toiminnallisuudet ovat

1. keskitetty automatisoitu tilitietojärjestelmä
2. keskitetty sähköinen saldo- ja tilitapahtumajärjestelmä.

Keskitetyllä automatisoidulla tilitietojärjestelmällä tarkoitetaan keskitettyä automatisoitua mekanismia, jonka avulla on mahdollista saada pankki- ja maksutilitiedot ja tallelokerotiedot välittömästi. Tästä toiminnallisuudesta säädetään PMJ-lain 2 luvussa.

Keskitetyllä sähköisellä saldo- ja tilitapahtumajärjestelmällä tarkoitetaan pankki- ja maksutilien valvontajärjestelmästä saatavien saldo- ja tilitapahtumatietojen sekä arvopaperitietojen käsittelytapaa, joka perustuu sähköiseen tiedonkäsittelyyn. Tästä toiminnallisuudesta säädetään PMJ-lain 3 luvussa. Keskitetyn sähköisen saldo- ja tilitapahtumajärjestelmän kautta on mahdollista välittää saldo- ja tilitapahtumatietoja 1.6.2026 alkaen ja arvopaperitietoja 10.7.2027 alkaen.

Pankki- ja maksutilien valvontajärjestelmä muodostuu

• pankki- ja maksutilirekisteristä
• koostavasta sovelluksesta
• tiedonluovuttajien omista pankki- ja maksutilien tiedonhakujärjestelmistä
• tiedonluovutusjärjestelmästä (otetaan käyttöön 1.6.2026).

Pankki- ja maksutilirekisteri on rekisteri, jonka tarkoituksena on vastaanottaa ja tallentaa sekä luovuttaa PMJ-laissa tarkoitettuja pankki- ja maksutilitietoja. Tulli ylläpitää rekisteriä ja vastaa rekisteriin tallennetun tiedon välittämisestä toimivaltaisille viranomaisille, kuten poliisille tai Verohallinnolle. Tietoja pankki- ja maksutilirekisteriin luovuttavat maksulaitokset, sähkörahayhteisöt, kryptovarapalvelun tarjoajat ja Finanssivalvonnan poikkeusluvan saaneet luottolaitokset.

Koostava sovellus on automatisoitu tekninen ratkaisu, joka välittää toimivaltaisten viranomaisten tietopyynnöt tiedonluovuttajille ja tiedonluovuttajilta saadut tiedot viranomaiselle. Sovellusta ylläpitää Tulli.

Pankki- ja maksutilien tiedonhakujärjestelmät ovat tiedonluovuttajien omia järjestelmiä, joiden kautta ne vastaavat toimivaltaisten viranomaisten kyselyihin. Järjestelmän kautta tiedonluovuttajat välittävät tiedot pankki- ja maksutileistä, tallelokeroista sekä saldo- ja tilitapahtumista (1.6.2026 alkaen) ja arvopapereista (10.7.2027 alkaen) Tullin ylläpitämään koostavaan sovellukseen. Sieltä ne välitetään eteenpäin toimivaltaisille viranomaisille. Luottolaitosten on ylläpidettävä omaa pankki- ja maksutilien tiedonhakujärjestelmää. Myös maksulaitokset, sähkörahayhteisöt ja kryptovarapalvelujen tarjoajat voivat ylläpitää pankki- ja maksutilien tiedonhakujärjestelmää.

Tiedonluovutusjärjestelmää voi käyttää saldo- ja tilitapahtumatietojen toimittamista varten, jos tiedonluovuttajalla ei ole omaa pankki- ja maksutilien tiedonhakujärjestelmää. Tiedonluovutusjärjestelmä on Tullin ylläpitämä. Se otetaan käyttöön 1.6.2026, kun tiedonluovuttajien täytyy alkaa välittää myös saldo- ja tilitapahtumatietoja.

Keskitettyä automatisoitua tilitietojärjestelmää (tietoja pankki- ja maksutileistä sekä tallelokeroista) voivat käyttää 

• poliisi
• Rahanpesun selvittelykeskus
• Tulli
• Rajavartiolaitos
• Verohallinto
• Ulosottolaitos
• Puolustusvoimat
• Finanssivalvonta
• Patentti- ja rekisterihallitus
• Lupa- ja valvontavirasto
• Poliisihallituksen arpajaishallinto
• asianajajayhdistys.

Keskitettyä sähköistä saldo- ja tilitapahtumajärjestelmää (tietoja saldo- ja tilitapahtumista sekä arvopapereista) voivat käyttää

• poliisi
• Rahanpesun selvittelykeskus
• Tulli
• Rajavartiolaitos
• Verohallinto
• Ulosottolaitos
• Puolustusvoimat
• Finanssivalvonta.

Toimivaltaiset viranomaiset voivat tehdä kyselyitä pankki- ja maksutilien valvontajärjestelmään ja pyytää vain laissa säädetyt tiedot yksityishenkilöiden tai yritysten pankki- ja maksutileistä, tallelokeroista, saldo- ja tilitapahtumista sekä arvopapereista. Jokaiselle viranomaiselle on erikseen määritelty laissa, mihin tehtäviin tietoja saa käyttää. Tiedon saannin oikeudet on määritelty jokaista tiedon hyödyntäjää koskevassa erillislainsäädännössä.

Pankki- ja maksutilitietojen luovuttaminen

Finanssialan toimijoiden eli tiedonluovuttajien on asiakkaidensa pankki- ja maksutilitietojen sekä mahdollisten tallelokerotietojen luovuttamista varten joko

• liityttävä Tullin ylläpitämään pankki- ja maksutilirekisteriin tai
• rakennettava itse oma pankki- ja maksutilien tiedonhakujärjestelmänsä.

Molemmat tavat vaativat toimijoilta valmisteluja, ja tiedonluovuttajien on oltava Tulliin yhteydessä tarkempia ohjeita varten.

Maksulaitosten, sähkörahayhteisöjen ja kryptovarapalvelun tarjoajien on liityttävä pankki- ja maksutilirekisteriin tallentamaan tietoja PMJ-lain mukaisesti. Vaihtoehtoisesti toimijat voivat myös rakentaa oman pankki- ja maksutilien tiedonhakujärjestelmän.

Luottolaitosten täytyy ylläpitää omaa pankki- ja maksutilien tiedonhakujärjestelmää tietojen luovutusta varten. Luottolaitokset voivat myös pyytää Finanssivalvonnalta poikkeuslupaa tiedonhakujärjestelmän ylläpitovelvollisuudesta. Käytännössä se tarkoittaa Tullin ylläpitämään pankki- ja maksutilirekisteriin liittymistä.

Saldo- ja tilitapahtumatietojen luovuttaminen 1.6.2026 alkaen

Tiedonluovuttajien täytyy 1.6.2026 alkaen alkaa luovuttaa myös saldo- ja tilitapahtumatiedot PMJ-lain 3 luvun mukaisesti. Tiedot voi luovuttaa joko

• oman pankki- ja maksutilien tiedonhakujärjestelmän kautta tai
• Tullin ylläpitämän tiedonluovutusjärjestelmän kautta.

Tulli vastaa valtiovarainministeriön ohjauksessa pankki- ja maksutilien valvontajärjestelmän toteuttamisesta.

Tulli ylläpitää pankki- ja maksutilirekisteriä, koostavaa sovellusta ja tiedonluovutusjärjestelmää. Lisäksi Tulli on antanut määräyksiä teknistä toteutusta varten toimijoille, jotka käyttävät omaa tiedonhakujärjestelmää tai jotka tallentavat tietoja pankki- ja maksutilirekisteriin. Tulli toimii pankki- ja maksutilirekisterin ja koostavan sovelluksen (henkilötietojen osalta) rekisterinpitäjänä.

Tulli on PMJ-lain mukaan myös yksi toimivaltaisista viranomaisista, joka voi saada tietoja pankki- ja maksutilien valvontajärjestelmän kautta.

Voit lukea tietosuojaselosteesta tarkemmin henkilötietojen käsittelystä pankki- ja maksutilirekisterissä sekä koostavassa sovelluksessa.